Giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ là một trong những yếu tố quan trọng mà người tham gia cần đặc biệt lưu ý. Tuy nhiên, nhiều khách hàng vẫn chưa hiểu rõ về thuật ngữ này cũng như cách tận dụng tối ưu giá trị hoàn lại để đảm bảo quyền lợi khi tham gia bảo hiểm. Vậy giá trị hoàn lại là gì, công thức tính ra sao? Hãy cùng tìm hiểu chi tiết qua bài viết dưới đây nhé!
1. Giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là gì?
Giá trị hoàn lại (Cash Surrender Value hay giá trị giải ước) là số tiền mà bên mua bảo hiểm sẽ nhận được trong trường hợp yêu cầu chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn hoặc trước khi sự kiện được bảo hiểm xảy ra. Điều này chỉ áp dụng cho những sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có giá trị hoàn lại.
Giá trị hoàn lại là số tiền người mua bảo hiểm nhân thọ nhận được từ phía công ty bảo hiểm khi chấm dứt hợp đồng trước thời hạn hay trước khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
2. Cách tính giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm
Giá trị hoàn lại của bảo hiểm nhân thọ được xác định bởi công thức sau:
Giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm = Giá trị tài khoản – Chi phí chấm dứt hợp đồng hoặc Khoản nợ (nếu có)
Trong đó: Giá trị tài khoản là số tiền bạn có trong tài khoản bảo hiểm và chi phí chấm dứt là số tiền bạn phải chi trả khi muốn chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, sẽ được quy định rõ trong hợp đồng.
Tùy thuộc quy định của từng sản phẩm tại mỗi công ty bảo hiểm sẽ có sự khác biệt nhất định về cách tính toán giá trị hoàn lại.
3. Tạm ứng từ giá trị hoàn lại trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là gì?
Tạm ứng giá trị hoàn lại của bảo hiểm nhân thọ là việc người mua bảo hiểm sử dụng trước một phần giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm để giải quyết nhu cầu tài chính cấp bách. Theo khoản 4 Điều 12 Thông tư 67/2023/TT-BTC, quy định về việc tạm ứng từ giá trị hoàn lại như sau:
- Mức lãi suất tạm ứng: Không vượt quá lãi suất tích lũy công bố của doanh nghiệp bảo hiểm cộng thêm 2%. Nếu không công bố lãi suất tích lũy, mức lãi suất tạm ứng được tính dựa trên lãi suất đầu tư của quỹ chủ hợp đồng không tham gia chia lãi trong năm tài chính trước đó cộng thêm 2%.
- Điều kiện tạm ứng: Bên mua bảo hiểm phải đồng ý nếu doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng giá trị hoàn lại để duy trì hiệu lực hợp đồng. Doanh nghiệp bảo hiểm không được tự ý khấu trừ phí bảo hiểm từ giá trị hoàn lại hay khởi kiện yêu cầu đóng phí bảo hiểm.
- Loại hình bảo hiểm áp dụng: Quy định này không áp dụng cho bảo hiểm nhóm, sản phẩm liên kết đầu tư, và bảo hiểm hưu trí
4. Khi nào bạn nhận được giá trị hoàn lại?
Bạn sẽ nhận được giá trị hoàn lại khi quyết định chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn. Thông thường, bạn sẽ bắt đầu nhận được giá trị hoàn lại sau khoảng 2 năm trở đi tùy thuộc vào loại hình bảo hiểm mà bạn tham gia. Tuy nhiên hãy lưu ý rằng giá trị hoàn lại này chỉ áp dụng đối với những sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có giá trị hoàn lại, nếu hợp đồng bảo hiểm của bạn không có giá trị hoàn lại, bạn sẽ không nhận được gì khi chấm dứt hợp đồng.
Nếu hợp đồng không có giá trị hoàn lại, bạn sẽ không nhận được bất kỳ khoản nào khi hủy hợp đồng bảo hiểm.
5. Phân biệt giữa giá trị tài khoản và giá trị hoàn lại
Có khá nhiều người nhầm lẫn giữa giá trị tài khoản và giá trị hoàn lại, sau đây là bảng so sánh sự khác biệt giữa 2 thuật ngữ này:
| Các tiêu chí | Giá trị tài khoản | Giá trị hoàn lại |
| Định nghĩa | Là số tiền hiện có trong tài khoản hợp đồng bao gồm phí bảo hiểm và lãi đầu tư, trừ đi các chi phí khác. | Là số tiền nhận được khi chấm dứt hợp đồng trước hạn hoặc trước khi sự kiện bảo hiểm xảy ra. |
| Đặc điểm | Thay đổi theo thời gian dựa trên mức phí đóng và lãi suất đầu tư. | Thường không có trong 2 năm đầu, sau đó tăng dần theo thời gian. |
| Loại bảo hiểm | Áp dụng cho các sản phẩm bảo hiểm liên kết chung và liên kết đơn vị. | Áp dụng cho một số bảo hiểm nhân thọ nhất định. |
| Công thức | Giá trị tài khoản = Phí bảo hiểm + Lãi suất đầu tư – Chi phí | Giá trị hoàn lại = Giá trị tài khoản – Chi phí chấm dứt hợp đồng hoặc Khoản nợ (nếu có) |
| Cách theo dõi | Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thông báo bằng văn bản số tiền trong giá trị tài khoản hợp đồng. | Giá trị hoàn lại được thể hiện rõ trong bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm. |
6.Có phải mọi hợp đồng bảo hiểm đều có giá trị hoàn lại?
Không phải mọi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều có giá trị hoàn lại. Giá trị hoàn lại chỉ áp dụng cho những sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có yếu tố tích lũy, đầu tư và thường là những hợp đồng có thời hạn trên 2 năm. Trong khi đó các sản phẩm bảo hiểm bảo vệ thuần túy thì thường không có giá trị này.
Do đó, trước khi ký kết hợp đồng, bạn nên tìm hiểu kỹ về những điều khoản cũng như những sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phù hợp để đảm bảo quyền lợi của mình.
Việc nắm rõ giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ mang lại cho bạn sự tự tin và chủ động trong việc kiểm soát quyền lợi của mình. Điều này không chỉ giúp bạn đưa ra quyết định tối ưu khi tham gia bảo hiểm mà còn đảm bảo rằng mọi lựa chọn đều hướng đến lợi ích lâu dài. Hãy dành thời gian tìm hiểu các điều khoản trong hợp đồng và tham khảo ý kiến chuyên gia để có quyết định đúng đắn nhé.
