Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, việc xác định mức phí phù hợp là một yếu tố quan trọng để đảm bảo quyền lợi lâu dài. Tuy nhiên, công thức tính phí bảo hiểm nhân thọ lại không phải là điều dễ hiểu đối với nhiều người. Để hiểu rõ hơn về cách tính phí bảo hiểm nhân thọ, mời bạn xem ngay trong bài viết sau.
1. Phí bảo hiểm nhân thọ là gì?
Phí bảo hiểm nhân thọ là khoản tiền người tham gia (bên mua) đóng cho công ty bảo hiểm nhằm duy trì hiệu lực hợp đồng và đảm bảo quyền lợi đã cam kết. Tùy thuộc vào loại hình bảo hiểm và nhu cầu cụ thể, phí bảo hiểm có thể được thanh toán một lần hoặc định kỳ (hàng tháng, hàng quý, hàng năm).
2. Công thức tính phí bảo hiểm nhân thọ cơ bản nhất
Mỗi công ty bảo hiểm áp dụng phần mềm tính phí khác nhau, vì thế cách xác định phí bảo hiểm nhân thọ cũng sẽ không giống nhau. Dựa trên thông tin do khách hàng cung cấp và khả năng tham gia gói bảo hiểm, tư vấn viên sẽ nhập dữ liệu vào phần mềm để tính toán & đưa ra kết quả dưới dạng bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm.
Để biết cách tính bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể áp dụng công thức cơ bản nhất là lấy Phí thuần cộng phụ phí. Trong đó:
2.1 Phí thuần
Phí thuần là khoản chi phí được dùng để trả cho người được bảo hiểm. Phí này được xác định dựa trên các yếu tố như độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp, lãi suất kỹ thuật, mức độ bảo vệ của hợp đồng.
Công thức tính phí thuần sẽ là P = P1 + P2 + P3, trong đó:
- P1: Phí thuần cho quyền lợi bảo hiểm khi hợp đồng đáo hạn.
- P2: Phí thuần cho quyền lợi bảo hiểm trong trường hợp người được bảo hiểm qua đời trước thời điểm hợp đồng kết thúc.
- P3: Phí thuần cho quyền lợi bảo hiểm khi người được bảo hiểm gặp tai nạn dẫn đến thương tật toàn bộ vĩnh viễn.
Để tính được phí bảo hiểm nhân thọ, bạn cần phải xác định được phí thuần và phụ phí.
2.2 Phụ phí
Phụ phí là các khoản chi phí bổ sung mà người tham gia bảo hiểm có thể phải trả ngoài phí thuần (chi phí cho tuyên truyền, môi giới, đại lý,…). Phụ phí giúp bù đắp cho các yếu tố gia tăng rủi ro mà công ty bảo hiểm có thể gặp phải. Hiện nay, đa số các công ty bảo hiểm áp dụng phụ phí khoảng 5% trên phí thuần, bao gồm 3% cho chi phí quản lý và 2% cho chi phí khai thác hợp đồng.
Công thức Phụ phí = Phí thuần x 5%.
3. Hướng dẫn cách tính phí bảo hiểm nhân thọ định kỳ (tháng, quý, năm) chi tiết
Dưới đây là hướng dẫn chi tiết cách tính bảo hiểm nhân thọ định kỳ theo tháng, quý, năm, giúp bạn dễ dàng quản lý và lựa chọn phương thức thanh toán phù hợp.
3.1 Cách tính phí bảo hiểm nhân thọ dựa vào công thức
Để tính phí bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể dựa vào công thức sau:
- Phí đóng theo quý = Phí tháng × 3 × 0,98 (giảm 2% so với tổng phí đóng theo tháng).
- Phí đóng 2 kỳ/năm = Phí tháng × 6 × 0,96 (giảm 4% so với tổng phí đóng theo tháng).
- Phí đóng cả năm = Phí tháng × 12 × 0,92 (giảm 8% so với tổng phí đóng theo tháng).
Theo đó, nếu bạn tham gia bảo hiểm nhân thọ với mức phí tháng là 2.000.000 VNĐ thì phí bảo hiểm nhân thọ theo quý, năm sẽ là:
- Phí quý: Phí tháng × 3 × 0,98 = 2.000.000 x 3 x 0,98 = 5.880.000 VNĐ.
- Phí năm: Phí tháng × 12 × 0,92 = 2.000.000 × 12 × 0,92 = 22.080.000 VND.
Tính phí bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp bạn chủ động trong việc quản lý tài chính cá nhân, đồng thời bảo vệ bản thân và gia đình khỏi những rủi ro tài chính không lường trước.
3.2 Cách tính phí bảo hiểm nhân thọ dựa theo tỉ lệ
Cách tính mức phí bảo hiểm nhân thọ cho các số tiền bảo hiểm theo tỷ lệ như sau:
- Phí bảo hiểm cho giá trị từ 5 triệu đến 30 triệu: Bằng 100% tỷ lệ phí của mỗi đơn vị bảo hiểm.
- Phí bảo hiểm cho giá trị từ 31 triệu đến 40 triệu: Bằng 98% tỷ lệ phí của mỗi đơn vị bảo hiểm.
- Phí bảo hiểm cho giá trị từ 41 triệu đến 50 triệu: Bằng 97% tỷ lệ phí của mỗi đơn vị bảo hiểm.
4. Bật mí các yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm nhân thọ
Mức phí bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố, cụ thể như:
4.1 Tuổi tác và tình trạng sức khỏe
Tuổi tác và sức khỏe là hai yếu tố hàng đầu ảnh hưởng trực tiếp đến phí bảo hiểm nhân thọ. Người trẻ tuổi và có sức khỏe tốt thường được hưởng mức phí thấp hơn, vì rủi ro xảy ra sự kiện bảo hiểm thấp. Ngược lại, tuổi càng cao hoặc có bệnh lý tiềm ẩn, phí bảo hiểm sẽ tăng do nguy cơ rủi ro cao hơn.
4.2 Giới tính
Giới tính cũng là yếu tố ảnh hưởng đến mức phí bảo hiểm. Mức độ rủi ro giữa nam và nữ có sự khác biệt do yếu tố cơ địa, môi trường làm việc và lối sống. Theo đó, đa phần nam giới thường là người trụ cột gia đình, dẫn đến mức phí bảo hiểm của nam giới cao hơn so với nữ giới.
4.3 Loại hình bảo hiểm
Mỗi loại hình bảo hiểm nhân thọ có cách tính phí khác nhau. Chẳng hạn như bảo hiểm có kỳ hạn thường có mức phí thấp hơn so với bảo hiểm trọn đời hoặc bảo hiểm tích lũy đầu tư. Sự khác biệt này phản ánh đặc điểm và quyền lợi mà mỗi loại hình bảo hiểm mang lại.
Mỗi loại hình bảo hiểm nhân thọ sẽ có mức phí khác nhau, do đó bạn nên liên hệ công ty bảo hiểm để biết chính xác nhất.
4.4 Thời hạn bảo hiểm
Thời hạn bảo hiểm càng dài, mức phí tổng thể sẽ càng cao, tuy nhiên phí đóng định kỳ có thể thấp hơn. Ngược lại, thời hạn ngắn sẽ có mức phí định kỳ cao hơn nhưng tổng phí có thể thấp hơn. Việc lựa chọn thời hạn phù hợp sẽ giúp bạn cân đối giữa nhu cầu bảo vệ và khả năng tài chính của mình.
4.5 Số tiền bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm càng lớn thì mức phí bảo hiểm càng cao. Tuy nhiên, nhiều công ty áp dụng mức chiết khấu khi giá trị bảo hiểm cao, giúp người tham gia giảm bớt gánh nặng chi phí. Đây là lý do khá quan trọng để bạn cân nhắc lựa chọn mức bảo vệ phù hợp với điều kiện tài chính của bản thân.
4.6 Các quyền lợi bổ sung
Việc lựa chọn các quyền lợi bổ sung như bảo hiểm tai nạn, bệnh hiểm nghèo hay quyền lợi chăm sóc y tế sẽ làm tăng tổng mức phí. Tuy nhiên, những quyền lợi này giúp mở rộng phạm vi bảo vệ và mang lại sự an tâm toàn diện hơn cho người tham gia bảo hiểm.
5. Cách tối ưu phí bảo hiểm nhân thọ
Mức phí bảo hiểm nhân thọ sẽ cố định khác nhau tùy vào từng công ty bảo hiểm, gói sản phẩm và nhu cầu của mỗi người. Tuy nhiên, bạn có thể tối ưu chi phí bằng các cách sau:
- Tham gia sớm từ độ tuổi trẻ: Điều này sẽ giúp bạn giảm thiểu chi phí dài hạn vì khi tham gia bảo hiểm nhân thọ ở độ tuổi trẻ, mức phí sẽ thấp hơn so với khi tham gia ở độ tuổi cao hơn, đồng thời bảo vệ lâu dài hơn.
- Duy trì lối sống lành mạnh: Không hút thuốc, tập thể dục thường xuyên giúp bạn cải thiện sức khỏe, giảm nguy cơ mắc các bệnh nghiêm trọng, từ đó có thể giảm mức phí bảo hiểm nhờ vào việc rủi ro thấp hơn.
- Chọn gói bảo hiểm phù hợp: Lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính giúp bạn không phải trả phí cao cho những quyền lợi không cần thiết, đồng thời đảm bảo bảo vệ đầy đủ.
- Tận dụng chương trình khuyến mãi: Một số công ty bảo hiểm có chính sách giảm phí cho khách hàng trung thành hoặc khi mua gói gia đình, giúp bạn tiết kiệm chi phí và tăng quyền lợi bảo vệ cho cả gia đình.
Tham gia bảo hiểm khi còn trẻ, duy trì lối sống lành mạnh,… là những yếu tố có thể giúp bạn tối ưu phí bảo hiểm nhân thọ.
Ngoài lưu ý những điều trên, khi tham gia bảo hiểm nhân thọ bạn cũng cân nhắc chọn các công ty bảo hiểm uy tín để đảm bảo sự minh bạch, hỗ trợ tốt nhất cho khách hàng lâu dài để đảm bảo đầy đủ quyền lợi của mình.
Dù bạn mới bắt đầu tìm hiểu về bảo hiểm hay đã có kinh nghiệm, việc hiểu rõ công thức tính phí bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp bạn đưa ra quyết định chính xác và hợp lý. Đừng quên tham khảo và so sánh các gói bảo hiểm để chọn được sản phẩm phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình.
