Để bảo vệ quyền lợi tốt nhất khi tham gia bảo hiểm, tư vấn viên luôn khuyến khích quý khách nên đọc kỹ các điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm. Vậy có những điều khoản loại trừ nào cần chú ý? Mời bạn cùng tìm hiểu trong bài viết sau.
1. Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm là gì, được thể hiện thế nào trên hợp đồng?
Các điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm là một phần của hợp đồng bảo hiểm, quy định các trường hợp hoặc sự kiện mà công ty bảo hiểm không phải chi trả bồi thường hoặc quyền lợi. Những điều khoản này giúp xác định rõ phạm vi bảo vệ của hợp đồng, đồng thời bảo vệ công ty trước các yêu cầu bồi thường không hợp lệ, chẳng hạn như khi người tham gia vi phạm pháp luật hoặc mắc các bệnh lý được loại trừ.
Cách thức quy định về loại trừ bảo hiểm được thể hiện như sau:
– Thứ nhất, tách riêng thành một điều khoản loại trừ bảo hiểm, bao gồm:
- Điều khoản loại trừ chung: Đây là các điều khoản loại trừ áp dụng chung cho tất cả các điều kiện bảo hiểm trong quy tắc hoặc hợp đồng. Ví dụ, trong bảo hiểm sức khỏe, loại trừ này có thể bao gồm những tình huống như tử vong, tai nạn.
- Điều khoản loại trừ riêng biệt: Các điều khoản này áp dụng riêng cho từng loại bảo hiểm cụ thể. Chẳng hạn, bảo hiểm vận chuyển hàng hóa có thể quy định loại trừ đối với những rủi ro đặc thù liên quan đến từng nhóm hàng hóa.
– Thứ hai, nội dung loại trừ bảo hiểm cũng được thể hiện trong các điều khoản và điều kiện bảo hiểm có trong quy tắc hoặc hợp đồng bảo hiểm.
Ví dụ: Trong trường hợp không thông báo về tai nạn hoặc tổn thất cho doanh nghiệp bảo hiểm trong vòng 5 ngày kể từ khi sự kiện xảy ra, người được bảo hiểm sẽ không được bồi thường, trừ khi có lý do bất khả kháng không thể biết được thời điểm tai nạn xảy ra.
Điều khoản loại trừ bảo hiểm thường nằm ở trang cuối hoặc sau phần quyền lợi chính trong hợp đồng, bạn hãy chú ý kiểm tra phần này thật kỹ khi nhận hợp đồng.
2. Vì sao cần hiểu rõ điều khoản loại trừ trong bảo hiểm nhân thọ?
Hiểu rõ các điều khoản loại trừ trong bảo hiểm nhân thọ rất quan trọng, vì điều này giúp bạn xác định các trường hợp không được hưởng quyền lợi từ công ty bảo hiểm. Từ đó lựa chọn được gói bảo hiểm phù hợp với nhu cầu, gia tăng phạm vi bảo vệ tốt hơn.
Ngoài ra, khi nắm được cách thức quy định về loại trừ bảo hiểm còn giúp bạn tránh những rắc rối khi không thể yêu cầu bồi thường; đồng thời hạn chế phát sinh khiếu nại hoặc kiện tụng với công ty bảo hiểm.
3. Tìm hiểu các điều khoản miễn trách nhiệm trong bảo hiểm nhân thọ
Sau khi đã hiểu rõ các khái niệm về điều khoản loại trừ trách nhiệm, hãy cùng tìm hiểu sâu hơn hai điều khoản quan trọng liên quan đến tử vong và nằm viện, giúp bạn bảo vệ quyền lợi trong những tình huống phát sinh rủi ro.
3.1. Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm nhân thọ trường hợp tử vong
Theo Điều 40 Luật Kinh doanh Bảo hiểm năm 2022, công ty bảo hiểm sẽ không chi trả tiền bảo hiểm trong các trường hợp tử vong sau:
- Người được bảo hiểm qua đời do tự tử trong vòng hai năm kể từ khi nộp phí bảo hiểm đầu tiên hoặc từ khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực.
- Người được bảo hiểm chết hoặc bị thương tật vĩnh viễn do hành động cố ý của bên mua bảo hiểm hoặc người thụ hưởng. Trong trường hợp có nhiều người thụ hưởng, công ty bảo hiểm sẽ chi trả cho những người không liên quan đến sự kiện tử vong hay thương tật của người được bảo hiểm.
- Người được bảo hiểm qua đời do bị thi hành án tử hình.
Cách thức quy định về loại trừ bảo hiểm trong trường hợp tử vong bao gồm tự tử trong hai năm, tử vong do hành động cố ý và thi hành án tử hình.
3.2. Điều khoản loại trừ bảo hiểm nhân thọ trường hợp nằm viện và phẫu thuật
Các điều kiện loại trừ liên quan đến nằm viện và phẫu thuật sẽ thay đổi tùy theo từng hợp đồng bảo hiểm cụ thể. Dưới đây là một số trường hợp điển hình bạn cần lưu ý:
- Các tình trạng bệnh lý có trước khi tham gia bảo hiểm mà không được khai báo. Công ty bảo hiểm chỉ chi trả cho những bệnh lý đã khai báo và được chấp thuận.
- Các bệnh lý bẩm sinh, dị tật bẩm sinh, bệnh di truyền.
- Phẫu thuật chuyển đổi giới tính.
- Các loại phẫu thuật thẩm mỹ, chỉnh hình, nha khoa.
- Các thủ thuật triệt sản, tránh thai, điều trị vô sinh, sinh con, biến chứng thai sản, phá thai không có nguyên nhân bệnh lý, cũng như bệnh lây qua đường tình dục.
- Điều trị bằng phương pháp Đông y, y học dân tộc, y học cổ truyền, phục hồi chức năng.
- Sử dụng thực phẩm chức năng, thuốc bổ sung vitamin, khoáng chất, mỹ phẩm hoặc dinh dưỡng bổ sung không được công nhận trong phạm vi bảo hiểm.
- Các hành vi sử dụng chất ma túy.
- Khám sức khỏe định kỳ hoặc các xét nghiệm không liên quan đến việc chẩn đoán bệnh tật.
- Sử dụng thuốc hoặc vật tư y tế không phù hợp với việc chẩn đoán và điều trị.
- Thương tích phát sinh do hành vi vi phạm pháp luật của người được bảo hiểm.
Điều khoản loại trừ bảo hiểm nhân thọ trong trường hợp nằm viện và phẫu thuật.
4. Cần lưu ý gì để không gặp bất lợi từ điều khoản loại trừ bảo hiểm?
Để bảo vệ quyền lợi và tránh những rủi ro phát sinh từ điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm, bạn cần lưu ý:
- Cung cấp thông tin chi tiết và minh bạch: Hãy kê khai đầy đủ và chính xác, đặc biệt là về tình trạng sức khỏe. Việc này không chỉ đảm bảo hiệu lực pháp lý của hợp đồng mà còn giúp bạn bảo vệ quyền lợi bồi thường khi sự kiện bảo hiểm xảy ra.
- Đọc và phân tích kỹ các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm: Bạn nên dành thời gian nghiên cứu kỹ từng điều khoản, đặc biệt là các điều khoản loại trừ trách nhiệm trong hợp đồng bảo hiểm. Nếu có bất kỳ điều gì chưa rõ, đừng ngần ngại liên hệ ngay với nhân viên tư vấn để được giải đáp.
- Tận dụng thời gian cân nhắc để xem xét quyết định tham gia bảo hiểm: Với các hợp đồng có thời hạn trên một năm, bạn sẽ có 21 ngày từ khi nhận hợp đồng để xem xét lại và quyết định tiếp tục tham gia. Vì vậy, hãy tận dụng thời gian này để rà soát lại tất cả các điều khoản, quyền lợi và thông tin quan trọng trước khi đưa ra lựa chọn cuối cùng.
Bài viết đã cung cấp những thông tin chi tiết về điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm, giúp bạn hiểu rõ hơn về các điều kiện và quyền lợi khi tham gia bảo hiểm nhân thọ. Hy vọng bạn sẽ có những quyết định sáng suốt để bảo vệ tốt nhất cho bản thân và gia đình.
