Số tiền bảo hiểm là gì và sum trong bảo hiểm là gì? Đây là hai yếu tố quan trọng giúp bạn xác định mức độ bảo vệ tài chính của mình. Việc dự tính chính xác số tiền không chỉ giúp bạn yên tâm khi đối mặt với rủi ro, mà còn tránh tình trạng thiếu hụt khi cần thiết. Hãy theo dõi bài viết dưới đây để tìm hiểu chi tiết!
1. Số tiền bảo hiểm là gì và có những loại nào?
Số tiền bảo hiểm, hay còn gọi là mệnh giá bảo hiểm (Sum Insured), là số tiền mà công ty bảo hiểm cam kết chi trả cho người tham gia hoặc người thụ hưởng khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, bao gồm các tình huống như bệnh tật, thương tật, tai nạn…
Cụ thể, mức bảo hiểm được phân thành ba loại chính:
- Số tiền bảo hiểm gốc: Đây là số tiền được ấn định ngay khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực.
- Số tiền bảo hiểm điều chỉnh tăng: Khi khách hàng quyết định điều chỉnh mức bảo hiểm, số tiền này sẽ tăng vào Ngày kỷ niệm hợp đồng, bắt đầu từ năm thứ hai.
- Số tiền bảo hiểm giảm: Nếu khách hàng yêu cầu điều chỉnh mức phí bảo hiểm thấp hơn, số tiền được bảo hiểm sẽ giảm tương ứng vào Ngày kỷ niệm hợp đồng.
Sum trong bảo hiểm là gì? Sum chính là số tiền bảo hiểm mà công ty đảm bảo chi trả để bảo vệ bạn trong những tình huống khẩn cấp.
2. Hiểu rõ mối quan hệ giữa số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
Phí bảo hiểm là khoản tiền mà khách hàng phải chi trả cho công ty bảo hiểm để duy trì hợp đồng bảo hiểm. Tùy vào từng yếu tố như loại hình bảo hiểm, khả năng bồi thường, tỷ lệ rủi ro, thu nhập từ đầu tư và mức độ cạnh tranh của công ty bảo hiểm, mức phí sẽ được điều chỉnh sao cho hợp lý.
Lưu ý, phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm có mối quan hệ tỷ lệ thuận với nhau, nghĩa là khi mệnh giá bảo hiểm tăng, phí bảo hiểm cũng sẽ tăng và ngược lại. Mối quan hệ này được biểu diễn qua công thức:
Phí bảo hiểm = Tỷ lệ phí x Số tiền bảo hiểm |
Trong đó: Mức tỷ lệ phí sẽ được công ty bảo hiểm tính toán riêng biệt cho mỗi nhóm đối tượng và sản phẩm bảo hiểm.
Để bạn dễ hình dung hơn, hãy cùng theo dõi ví dụ sau:
Một khách hàng đã tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với số tiền bảo hiểm là 400.000.000 VNĐ và tỷ lệ phí là 0,03. Vậy phí bảo hiểm phải đóng là 400.000.000 x 0,03 = 12.000.000 VNĐ.
Từ đó, có thể thấy rằng mệnh giá bảo hiểm là yếu tố quyết định quyền lợi và phí bảo hiểm của người tham gia. Khi các khoản phí được đóng đúng hạn và đầy đủ, công ty bảo hiểm sẽ thực hiện chi trả số tiền bảo hiểm như đã ghi nhận trong hợp đồng, vào thời điểm đáo hạn hoặc khi sự kiện bảo hiểm phát sinh.
Hiểu rõ số tiền bảo hiểm là gì và mối quan hệ giữa nó và phí bảo hiểm là điều quan trọng để bạn có thể lựa chọn hợp đồng bảo hiểm phù hợp.
3. Bí quyết dự tính số tiền bảo hiểm phù hợp nhu cầu và điều kiện tài chính
Để đảm bảo quyền lợi khi tham gia bảo hiểm, bạn cần hiểu số tiền bảo hiểm là gì và biết cách dự tính mức bảo hiểm sao cho hợp lý với điều kiện tài chính hiện tại. Dưới đây là một số điều bạn nên biết khi tính số tiền bảo hiểm:
3.1. Đọc kỹ hợp đồng để hiểu số tiền bảo hiểm là gì
Khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, việc hiểu rõ mệnh giá bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là khoản tiền sẽ được chi trả khi bạn yêu cầu bồi thường quyền lợi. Nếu bạn không nắm rõ số tiền này, sẽ dễ dẫn đến những sự hiểu lầm hoặc tranh chấp không đáng có khi cần sử dụng bảo hiểm. Ngoài ra, nếu có bất kỳ điều khoản nào chưa rõ ràng, đừng ngần ngại yêu cầu tư vấn viên bảo hiểm giải thích chi tiết để tránh những rủi ro pháp lý sau này.
3.2. Cân nhắc các yếu tố khi quyết định mệnh giá bảo hiểm
Ngoài việc hiểu rõ số tiền bảo hiểm là gì, bạn cần xem xét kỹ 4 yếu tố thiết yếu khi lựa chọn mức bảo hiểm phù hợp:
- Dự tính dựa trên 10 – 15 năm thu nhập hàng năm: Theo khuyến nghị từ các chuyên gia tài chính, số tiền bảo hiểm nên đủ để thay thế ít nhất 10 năm thu nhập, giúp bạn và gia đình duy trì cuộc sống ổn định nếu gặp rủi ro. Nếu thu nhập hàng năm của bạn là 100 triệu đồng, thì mệnh giá bảo hiểm của bạn nên ít nhất là 1 tỷ đồng, nhằm bảo vệ tài chính trong thời gian dài.
- Dự tính theo mức chi phí thiết yếu hàng năm: Một cách tính đơn giản nhưng hiệu quả là tính toán số tiền dựa trên chi phí thiết yếu hàng năm bao gồm các khoản như học phí, ăn uống, điện nước,… Cụ thể, công thức tính là: Số tiền bảo hiểm = Chi phí thiết yếu hàng năm / Lãi suất tiền gửi ngân hàng. Giả sử chi phí thiết yếu hàng năm của gia đình bạn là 60 triệu đồng và lãi suất tiền gửi ngân hàng là 5%, thì mệnh giá bảo hiểm sẽ là 60 triệu / 0.05 = 1,2 tỷ đồng.
- Dự tính số tiền bảo hiểm dựa trên số năm còn làm việc đến khi nghỉ hưu: Để bảo vệ tài chính lâu dài, bạn có thể xác định khoản tiền dựa trên số năm còn lại cho đến khi nghỉ hưu. Cách tính này giúp bạn xây dựng một nguồn tài chính ổn định cho tương lai hoặc tạo ra tài sản thừa kế cho con cái. Ví dụ, nếu bạn 45 tuổi và dự định nghỉ hưu vào tuổi 60 với thu nhập 1,2 tỷ đồng mỗi năm, số tiền bảo hiểm bạn cần sẽ là (60 – 45) x 1,2 tỷ đồng, tương đương 18 tỷ đồng.
- Dự tính số tiền dựa trên mục tiêu và mong muốn: Cuối cùng, số tiền bảo hiểm cũng có thể được tính theo các mục tiêu tài chính mà bạn đề ra trong tương lai. Nếu bạn mong muốn có một cuộc sống an nhàn khi nghỉ hưu và xác định được mục tiêu hưu trí của mình (chẳng hạn như tiết kiệm 12 triệu đồng mỗi tháng cho đến tuổi 75), bạn cần phải tính toán khoản tiền sao cho phù hợp với kế hoạch này.
Khi lựa chọn số tiền bảo hiểm, bạn cần cân nhắc thu nhập, chi phí thiết yếu, số năm làm việc còn lại và mục tiêu tài chính.
3.3. Thực hiện đóng phí bảo hiểm đầy đủ
Để duy trì quyền lợi bảo hiểm, bạn cần thực hiện đóng phí đúng hạn và đầy đủ theo cam kết trong hợp đồng. Việc đóng phí đều đặn không chỉ đảm bảo bảo vệ tài chính cho bạn và gia đình mà còn giúp bạn tránh mất quyền lợi do vi phạm điều khoản hợp đồng.
Trên đây bài viết đã giải đáp số tiền bảo hiểm là gì và cách dự tính số tiền phù hợp với nhu cầu & điều kiện tài chính. Hy vọng qua đó bạn có sự cân nhắc kỹ lưỡng để chọn gói sản phẩm phù hợp, tránh trường hợp số tiền bảo hiểm cao hơn nhu cầu thực tế, làm ảnh hưởng đến kế hoạch chi tiêu!
