Đừng bỏ qua các sản phẩm liên kết đơn vị nếu bạn đang tìm kiếm giải pháp vừa bảo vệ tài chính vừa tích lũy hiệu quả nhờ quyền lợi chia lãi. Vậy hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị là gì, có những quyền lợi nào và cần lưu ý gì để tránh rủi ro khi tham gia? Hãy cùng đi tìm lời giải đáp trong bài viết dưới đây nhé!
1. Sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị là gì?
Theo Điều 2 Thông tư 135/2012/TT-BTC, bảo hiểm liên kết đơn vị là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mà phí bảo hiểm được tách bạch thành 2 phần bảo hiểm rủi ro và đầu tư. Theo đó, bên mua bảo hiểm có quyền lựa chọn phân bổ phí đầu tư vào một hoặc nhiều quỹ liên kết đơn vị tùy theo nhu cầu và mức độ chấp nhận rủi ro.
Vậy quỹ liên kết đơn vị là gì? Đây là quỹ đầu tư do công ty bảo hiểm thành lập và quản lý. Người tham gia được quyền chọn quỹ phù hợp với mục tiêu tài chính của mình, hưởng lợi nhuận khi quỹ đầu tư sinh lời và chịu rủi ro nếu giá trị quỹ biến động theo thị trường.
Sản phẩm liên kết đơn vị có đồng thời 2 yếu tố: bảo vệ người tham gia trước các rủi ro và đầu tư sinh lợi, gia tăng tài sản
Bảo hiểm liên kết chung và liên kết đơn vị đều có điểm chung là kết hợp yếu tố bảo vệ - đầu tư giúp người tham gia gia tăng giá trị tài sản nhờ vào việc đầu tư vào các quỹ liên kết. Tuy nhiên hai sản phẩm này…
2. Các đặc điểm của bảo hiểm liên kết đơn vị là gì?
Qua những thông tin về định nghĩa, có thể dễ dàng nhận thấy sản phẩm bảo hiểm đầu tư liên kết đơn vị không thiên về một yếu tố bảo vệ hay đầu tư mà là sự kết hợp cả 2 điều này. Theo đó, bảo hiểm liên kết đơn vị có các đặc điểm như:
– Phí bảo hiểm, quyền lợi bảo hiểm được chia tách bạch thành 2 phần: Phần bảo vệ và phần đầu tư.
– Với bảo hiểm liên kết đơn vị, người tham gia có quyền linh hoạt trong việc xác định mức phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm.
– Bên mua được quyền tự do đầu tư vào các quỹ liên kết đơn vị do công ty bảo hiểm thành lập. Người tham gia sẽ được hưởng toàn bộ kết quả kinh doanh từ quỹ đầu tư, đồng thời cũng phải chịu các rủi ro nếu như kết quả kinh doanh không tốt.
– Bên mua phải chi trả các khoản phí cho công ty bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng.
Bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm giúp người tham gia bảo hiểm hiểu hơn về quyền lợi của mình. Do đó, trước khi tham gia bảo hiểm, bạn không nên bỏ qua tài liệu này. 1. Bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm là gì? Bạn băn khoăn không…
3. Các quyền lợi khi tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị
Khi sở hữu sản phẩm liên kết đơn vị, người tham gia có 2 quyền lợi chính là được bảo vệ trước rủi ro và đầu tư sinh lời. Dưới đây là chi tiết từng quyền lợi giúp bạn hiểu rõ hơn về giải pháp này:
3.1 Quyền lợi bảo vệ trước rủi ro
Bảo hiểm liên kết đơn vị mang đến quyền lợi bảo vệ người tham gia trước rủi ro tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Ngoài ra, người tham gia còn có quyền lợi đính kèm nếu tham gia thêm các sản phẩm bổ trợ như bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo… để gia tăng phạm vi bảo vệ, chăm sóc sức khỏe tốt hơn.
3.2 Quyền lợi đầu tư
Người tham gia có thể đầu tư khoảflieen kến tiền vào một hoặc nhiều quỹ liên kết đơn vị do công ty bảo hiểm thành lập và hiệu quả sẽ dựa trên kết quả kinh doanh của quỹ. Khi kết quả kinh doanh tốt, bạn sẽ hưởng kết quả đầu tư, gia tăng tài sản tích lũy. Ngược lại, bạn sẽ phải chịu các rủi ro đầu tư.
Bảo hiểm liên kết đầu tư không chỉ có tính năng bảo vệ mà còn giúp người tham gia có cơ hội đầu tư sinh lời.
4. Những quy định cần biết về bảo hiểm liên kết đơn vị
Người tham gia/doanh nghiệp bảo hiểm cần nắm rõ các quy định về sản phẩm liên kết đơn vị như các khoản phí bắt buộc, quỹ liên kết đơn vị đối tác,… Chi tiết từng quy định như dưới đây:
4.1 Các khoản phí bắt buộc
Khi bạn tìm hiểu về các quy định trong hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị là gì, không thể thiếu các khoản phí phải đóng. Theo điều 7 tại Thông tư 135/2012/TT-BTC, người tham gia phải đóng các khoản phí sau:
– Chi phí ban đầu: Chi phí mà doanh nghiệp đã khấu trừ trước khi phân bổ các loại phí khác tại quỹ đơn vị liên kết.
– Phí bảo hiểm rủi ro: Để chi trả các rủi ro như đã đề cập trong hợp đồng.
– Phí quản lý quỹ: Dùng để chi trả cho các hoạt động quản lý quỹ liên kết tại đơn vị.
– Phí duy trì hợp đồng: Dùng để chi trả các vấn đề phát sinh trong thời gian quản lý hợp đồng.
– Phí chuyển đổi quỹ liên kết: Người tham gia sẽ chi trả khoản tiền này khi thực hiện việc chuyển đổi tài sản đầu tư tại quỹ liên kết đơn vị.
– Phí hủy bỏ hợp đồng: Dùng để chi trả trong trường hợp khách hàng hủy hợp đồng trước thời gian đáo hạn.
– Một số loại phí khác: Ngoài các khoản phí trên, người tham gia có thể sẽ nộp các khoản phí phát sinh khác đã được Bộ Tài chính chấp thuận.
Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, việc xác định mức phí phù hợp là một yếu tố quan trọng để đảm bảo quyền lợi lâu dài. Tuy nhiên, công thức tính phí bảo hiểm nhân thọ lại không phải là điều dễ hiểu đối với nhiều người. Để hiểu…
4.2 Quỹ liên kết đơn vị đối tác
Trong trường hợp khách hàng tham gia các loại bảo hiểm liên kết đơn vị chỉ đóng một lần phí, thì chi phí khách hàng bỏ ra sẽ được công ty bảo hiểm đầu tư dưới dạng trái phiếu, gửi ngân hàng hoặc các cổ phần chứng khoán có thu nhập cố định không thấp hơn 60% tổng giá trị tài sản quỹ liên kết đơn vị.
4.3 Giá trị hoàn lại theo yêu cầu người tham gia
Nếu chưa đến thời gian đáo hạn mà người mua yêu cầu hủy bỏ hợp đồng, các khoản đầu tư sẽ được hoàn lại. Theo đó, giá trị hoàn lại người mua nhận được là số tiền sau khi đã trừ đi các khoản phí hủy hợp đồng theo quy định và giá mua quỹ liên kết đơn vị vào thời gian định giá kế tiếp sau ngày hủy hợp đồng.
Giá trị hoàn lại người tham gia nhận lại được quy định rõ trong hợp đồng bảo hiểm.
4.4 Điều kiện tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị
Theo quy định tại Điều 4 Thông tư 135/2012/TT-BTC, công ty bảo hiểm triển khai bảo hiểm đầu tư liên kết đơn vị cần đáp ứng các điều kiện như:
– Doanh nghiệp phải có biên độ khả năng thanh toán lớn hơn mức tối thiểu ít nhất 200 tỷ đồng, và vốn điều lệ góp cao hơn vốn pháp định từ 200 tỷ đồng trở lên.
– Công ty bảo hiểm cần xây dựng hệ thống thông tin hiện đại để quản lý, kiểm soát các quỹ liên kết đầu tư một cách chặt chẽ, hiệu quả và minh bạch.
– Doanh nghiệp phải định giá tài sản của quỹ liên kết đơn vị một cách khách quan, chính xác, thực hiện ít nhất 1 lần/tuần và công khai giá mua – giá bán đơn vị quỹ cho người tham gia bảo hiểm.
– Các đại lý cung cấp bảo hiểm đầu tư liên kết đơn vị phải được đào tạo bài bản, đáp ứng đầy đủ yêu cầu theo Điều 34 và 35 Thông tư 135/2012/TT-BTC.
– Tất cả sản phẩm bảo hiểm đầu tư liên kết đơn vị đều phải được Bộ Tài chính phê duyệt trước khi đưa ra thị trường.
5. Phân biệt bảo hiểm liên kết đơn vị và bảo hiểm liên kết chung
Bảo hiểm liên kết chung là một loại hình bảo hiểm nhân thọ trong đó phí bảo hiểm cũng được chia thành hai phần dùng để bảo vệ rủi ro và đầu tư sinh lời. Với giải pháp này, người tham gia không được tự lựa chọn quỹ đầu tư. Tuy nhiên, bạn vẫn được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư, với mức lợi nhuận không thấp hơn lãi suất cam kết ghi rõ trong hợp đồng.
Để phân biệt rõ hơn về bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị, mời bạn tham khảo bảng so sánh chi tiết sau đây:
Loại bảo hiểm | Bảo hiểm liên kết chung | Bảo hiểm liên kết đơn vị |
| Cơ cấu phí bảo hiểm | – Phí bảo hiểm được tách thành 2 phần: phần bảo vệ trước rủi ro và phần đầu tư. Bên cạnh phí bảo hiểm đã thỏa thuận trước trong hợp đồng, người tham gia cần đóng thêm phí cho phần đầu tư nhưng tổng số phí đóng thêm không vượt ngưỡng quy định. | |
| Loại quỹ bảo hiểm | – Quỹ liên kết chung | – Quỹ liên kết đơn vị |
| Quyền lợi | – Được chi trả chi phí khi gặp rủi ro dẫn đến thương tật, thương tật vĩnh viễn hoặc tử vong. – Nhận lãi suất từ quỹ liên kết. | |
| Cách hưởng quyền lợi đầu tư | – Không được chọn quỹ đầu tư. – Được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư từ Quỹ liên kết chung và không thấp hơn mức lãi suất cam kết trong hợp đồng. | – Được chọn quỹ đầu tư. – Được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư nhưng cũng phải chịu mọi rủi ro từ các quỹ liên kết đơn vị. |
| Các khoản phí bảo hiểm | – Chi phí ban đầu, phí bảo hiểm rủi ro, phí quản lý quỹ, phí duy trì hợp đồng, phí hủy bỏ hợp đồng và một số phí khác theo quy định. | |
| Quy định về các khoản phí bảo hiểm đóng thêm | – Đóng phí định kỳ: Không vượt quá 5 lần mức phí năm đầu. -Đóng phí 1 lần: Không vượt quá 50% mức phí lần đầu. | – Đóng phí định kỳ: Không nhiều hơn 10 lần mức phí năm đầu. -Đóng phí 1 lần: Không quá 50% mức phí lần đầu. |
6. Vì sao tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị là kênh đầu tư hiệu quả, an toàn?
Bên cạnh yếu tố bảo vệ, bảo hiểm đầu tư liên kết đơn vị còn là kênh đầu tư linh hoạt. Bản chất đầu tư của sản phẩm này chính là sử dụng số phí bảo hiểm (phần đầu tư) để mua đơn vị quỹ và kiếm lợi nhuận từ phần chênh lệch của giá trị đơn vị quỹ. Ngoài ra, tại thời điểm cuối kỳ, người tham gia còn được nhận cổ tức.
Hiện nay, các sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị đều có rất nhiều quỹ liên kết với các mức độ rủi ro khác nhau. Người tham gia lúc này sẽ là một nhà đầu tư đích thực khi tự quyết định nên đầu tư vào quỹ liên kết nào, khả năng sinh lời và mức độ rủi ro bao nhiêu.
Ngoài ra, quỹ liên kết đơn vị còn là kênh đầu tư an toàn nhờ được quản lý bởi các chuyên gia giàu kinh nghiệm. Các công ty bảo hiểm hiện nay còn chú trọng lựa chọn những hình thức đầu tư có khả năng sinh lời cao, giảm mức độ rủi ro.
Đặc biệt, các quyền lợi bảo vệ cũng như đầu tư của bảo hiểm liên kết đơn vị đều tuân thủ đúng luật pháp, do đó bạn hoàn toàn có thể an tâm khi tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị.
Bảo hiểm đầu tư liên kết đơn vị là lựa chọn lý tưởng cho những ai vừa muốn bảo vệ trước rủi ro vừa có nhu cầu đầu tư sinh lời an toàn, hiệu quả.
7. Các lưu ý khi tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị
Khi lựa chọn giải pháp này, bạn cần lưu ý tìm hiểu rõ về sản phẩm, quỹ liên kết, đọc kỹ hợp đồng,… Cụ thể:
– Tìm hiểu rõ ràng về bảo hiểm liên kết đơn vị dự định tham gia. Hãy nhờ tư vấn viên giải đáp mọi thắc mắc của bạn trước khi ký kết hợp đồng.
– Nên dành thời gian nghiên cứu về quỹ liên kết đơn vị trước khi tham gia.
– Lựa chọn sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư có mức phí phù hợp với điều kiện tài chính.
– Đọc kỹ hợp đồng bảo hiểm, các quyền lợi (bảo vệ, đầu tư) và điều khoản loại trừ.
– Lựa chọn gói bảo hiểm của các công ty uy tín, thương hiệu được nhiều người biết đến.
Để bảo vệ quyền lợi tốt nhất khi tham gia bảo hiểm, tư vấn viên luôn khuyến khích quý khách nên đọc kỹ các điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm. Vậy có những điều khoản loại trừ nào cần chú ý? Mời bạn cùng tìm hiểu trong bài…
8. TOP 5 sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị đáng mua hiện nay
Hiện có các loại bảo hiểm đầu tư liên kết đơn vị được ưa chuộng rộng rãi như sản phẩm bảo hiểm liên kết chung PRU-ĐẦU TƯ VỮNG TIẾN, bảo hiểm đầu tư liên kết đơn vị Đồng Hành Sống Thỏa Chất,… Mời bạn cùng tìm hiểu chi tiết từng giải pháp như sau:
8.1 Sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị PRU-ĐẦU TƯ VỮNG TIẾN của Prudential
Với mong muốn đồng hành cùng khách hàng trên hành trình xây dựng tương lai bền vững, Prudential cho ra mắt Sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị PRU-ĐẦU TƯ VỮNG TIẾN. Đây là giải pháp bảo vệ tài chính tối ưu giúp bạn và gia đình an tâm hơn trước những rủi ro trong cuộc sống. Đồng thời, sản phẩm còn mang đến 07 Quỹ đầu tư PRUlink đa dạng, linh hoạt giúp bạn dễ dàng lựa chọn chiến lược đầu tư phù hợp với mục tiêu tài chính và khả năng chấp nhận rủi ro.
Đặc biệt, với PRU-ĐẦU TƯ VỮNG TIẾN, bạn có thể chuyển giao giá trị tích lũy sang hợp đồng bảo hiểm mới. Lợi ích thiết thực này giúp bạn duy trì kế hoạch bảo vệ lâu dài và tạo nền tảng tài chính vững chắc cho tương lai của thế hệ sau.
PRU-ĐẦU TƯ VỮNG TIẾN sẵn sàng đồng hành cùng bạn an tâm bước qua rủi ro và kiến tạo cuộc sống thịnh vượng sau này.
>> Tin chọn PRU-ĐẦU TƯ VỮNG TIẾN, bạn an tâm vững bước đến cuộc sống phía trước tốt đẹp hơn. Liên hệ với Prudential để được tư vấn chi tiết về sản phẩm!
8.2 Bảo hiểm liên kết đơn vị Đồng Hành Sống Thỏa Chất của Hanwhalife
Bảo hiểm đầu tư liên kết đơn vị Đồng Hành Sống Thỏa Chất của Hanwhalife mang đến cho người tham gia quyền lợi bảo vệ lên đến 150% Số tiền bảo hiểm. Đồng thời, khách hàng có thể tham gia 4 Quỹ liên kết đơn vị được thiết kế phù hợp với nhu cầu và khẩu vị rủi ro. Không những vậy, người tham gia có toàn quyền quyết định đầu tư thêm, thay đổi Tỷ lệ đầu tư hoặc chuyển đổi Quỹ để chủ động hoạch định tài chính cá nhân.
8.3 Bảo hiểm liên kết đơn vị VITA – Đầu Tư Như Ý của Generali
Sản phẩm bảo hiểm đầu tư liên kết đơn vị VITA cho phép khách hàng chọn 1 trong 4 mức bảo vệ với cùng một mức phí, tùy theo nhu cầu: Bảo vệ 50, 100, 150 hoặc 200, tương ứng với mức chi trả từ 50% – 200% số tiền bảo hiểm, cộng thêm giá trị tài khoản hợp đồng. Ngoài ra, người tham gia còn có thể mở rộng quyền lợi khi chọn thêm các sản phẩm bổ trợ để được bảo vệ trước bệnh hiểm nghèo, tai nạn, hoặc nằm viện. Không những vậy, VITA còn tích hợp cơ chế đầu tư linh hoạt với 4 quỹ đầu tư giúp khách hàng gia tăng tài sản hiệu quả.
8.4 Bảo hiểm liên kết đơn vị An Phát Đầu Tư Thịnh Vượng của Daiichi
Giải pháp này giúp người tham gia chủ động chọn Số tiền bảo hiểm phù hợp nhu cầu mà không thay đổi mức phí, đồng thời được miễn phí bảo vệ thêm 1 người thân trước các rủi ro trong cuộc sống. Ngoài ra, sản phẩm còn mang đến 2 khoản thưởng giá trị hỗ trợ tích lũy tài chính bền vững, cùng 5 quỹ đầu tư linh hoạt giúp khách hàng dễ dàng hiện thực hóa mục tiêu tài chính cá nhân.
8.5 Bảo hiểm liên kết đơn vị Xanh tương lai của Manulife
Bảo hiểm đầu tư liên kết đơn vị Xanh Tương Lai mang đến cho người tham gia “lá chắn” bảo vệ lên đến 50% số tiền bảo hiểm trước các rủi ro về sức khỏe và sinh mạng. Đồng thời, khách hàng có thể tự do lựa chọn danh mục quỹ liên kết đơn vị phù hợp với mục tiêu đầu tư và khẩu vị rủi ro của mình. Sản phẩm còn giúp gia tăng tài sản thông qua các khoản thưởng duy trì hợp đồng. Đặc biệt, khách hàng có thể chuyển đổi quỹ hoặc điều chỉnh tỷ lệ đầu tư hoàn toàn miễn phí.
9. Câu hỏi thường gặp
Về sản phẩm liên kết đơn vị, bài viết cũng tổng hợp và giải đáp một số thắc mắc liên quan như sau:
9.1 Bảo hiểm ILP là gì?
Đây là bảo hiểm liên kết đầu tư, ILP được viết tắt từ cụm từ Investment-Linked Plan. Trong đó bảo hiểm liên kết đầu tư gồm có bảo hiểm liên kết đơn vị và bảo hiểm liên kết chung.
Bảo hiểm IPL là bảo hiểm liên kết đầu tư.
9.2 Phí chuyển đổi quỹ liên kết đơn vị là gì?
Đây là khoản phí bạn phải trả khi chuyển đổi tài sản đầu tư giữa các quỹ khác nhau trong cùng một hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị. Khoản phí này áp dụng cho những lần chuyển đổi sau lần đầu tiên trong mỗi năm hợp đồng và tùy thuộc vào quy định của từng công ty bảo hiểm.
9.3 Thời gian bắt buộc đóng phí của sản phẩm liên kết đầu tư đóng phí định kỳ là bao lâu?
Thời hạn đóng phí cho sản phẩm liên kết đầu tư là trong 5 năm hợp đồng đầu tiên. Tuy nhiên điều này có thể thay đổi tùy theo sản phẩm cụ thể.
Trên đây là những thông tin hữu ích giúp bạn hiểu rõ hơn về sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị. Để lựa chọn giải pháp phù hợp, bạn nên tìm đến công ty bảo hiểm uy tín, đáng tin cậy để có trải nghiệm bảo hiểm an tâm, hiệu quả, từ đó xây dựng nền tảng tài chính vững chắc cho tương lai nhé.
>>> Bài viết có liên quan: Những lưu ý khi tham gia bảo hiểm nhân thọ
