Với mong muốn vừa bảo vệ tài chính vững chắc trước rủi ro, vừa đầu tư sinh lời hiệu quả, ngày càng nhiều người quan tâm đến các sản phẩm bảo hiểm liên kết chung. Vậy hình thức bảo hiểm này có gì đặc biệt, và đâu là lựa chọn đáng tin cậy trên thị trường hiện nay? Mời bạn cùng tìm hiểu qua bài viết sau đây nhé!
1. Sản phẩm bảo hiểm liên kết chung là gì?
Bảo hiểm nhân thọ Liên kết chung là sản phẩm bảo hiểm có phần chi phí và quyền lợi được chia thành 2 phần là: bảo hiểm (bảo vệ trước các rủi ro) và đầu tư (đầu tư sinh lợi nhuận). Người tham gia bảo hiểm sẽ được hưởng quyền lợi (chia lợi nhuận) từ kết quả đầu tư từ Quỹ Liên kết chung (*) dựa trên tình hình kinh doanh thực tế, song không thấp hơn tỷ suất đầu tư tối thiểu được quy định rõ ràng trong hợp đồng bảo hiểm.
(*) Quỹ liên kết chung là gì? Đây là nguồn quỹ được hình thành từ phí bảo hiểm của các hợp đồng bảo hiểm liên kết chung, do công ty bảo hiểm quản lý và phân bổ tài sản đầu tư vào các chiến lược trung và dài hạn.
Bảo hiểm liên kết chung là loại hình bảo hiểm nhân thọ tích hợp yếu tố bảo vệ và đầu tư.
2. Đặc điểm của bảo hiểm liên kết chung
Để trả lời cho câu hỏi sản phẩm bảo hiểm liên kết chung có đặc điểm nào, chúng ta có thể tham khảo Điều 2, Thông tư 52/2016/TT-BTC. Theo đó, sản phẩm này có những đặc trưng cơ bản sau:
– Cơ cấu phí và quyền lợi tách bạch: Phí bảo hiểm và quyền lợi bảo hiểm được tách riêng giữa phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư.
– Linh hoạt trong đóng phí và số tiền bảo hiểm: Bên mua bảo hiểm có thể linh hoạt đóng phí (đóng thêm, thay đổi số phí định kỳ) và thỏa thuận với doanh nghiệp bảo hiểm về việc thay đổi số tiền bảo hiểm đã được quy định trong hợp đồng.
– Hưởng lãi suất từ kết quả đầu tư: Người tham gia được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư từ Quỹ liên kết chung của doanh nghiệp bảo hiểm, nhưng không thấp hơn mức lãi suất cam kết tối thiểu đã được ghi rõ trong hợp đồng.
– Doanh nghiệp bảo hiểm được hưởng các khoản phí: Công ty bảo hiểm được hưởng các khoản phí theo quy định trong hợp đồng nhằm đảm bảo hoạt động quản lý và duy trì quỹ bảo hiểm hiệu quả.
3. Quyền lợi của người tham gia bảo hiểm liên kết chung
Thông tư 52/2016/TT-BTC, khi tham gia bảo hiểm liên kết chung, khách hàng sẽ nhận được những quyền lợi toàn diện, bao gồm:
– Quyền lợi bảo hiểm rủi ro: Doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm sẽ thỏa thuận về quyền lợi bảo hiểm rủi ro. Tuy nhiên, số tiền bảo hiểm tối thiểu phải đạt ít nhất 5 lần phí bảo hiểm định kỳ năm đầu đối với hợp đồng đóng phí định kỳ, hoặc 125% phí bảo hiểm đối với hợp đồng đóng phí một lần. Quy định này không áp dụng cho các khoản phí bảo hiểm đóng thêm. Ngoài ra, doanh nghiệp bảo hiểm có thể cung cấp thêm các sản phẩm bảo hiểm bán cùng, và thỏa thuận với người tham gia về phương thức đóng phí khi ký kết hợp đồng.
Một trong những quyền lợi cơ bản của bảo hiểm liên kết chung là bảo vệ người tham gia khỏi các rủi ro bất ngờ.
– Quyền lợi đầu tư: Bên mua bảo hiểm sẽ được hưởng quyền lợi từ kết quả đầu tư của quỹ liên kết chung. Đồng thời, người tham gia được đảm bảo mức tỷ suất đầu tư tối thiểu theo quy định trong hợp đồng bảo hiểm, giúp duy trì giá trị tích lũy ổn định và an toàn.
– Quyền lợi đáo hạn: Khi hợp đồng kết thúc, người tham gia sẽ nhận lại toàn bộ giá trị tài khoản hợp đồng, bao gồm cả phần gốc và lãi đã tích lũy.
– Các quyền lợi khác: Tùy thuộc vào từng sản phẩm, người tham gia có thể nhận thêm các quyền lợi như thưởng duy trì hợp đồng, thưởng gia tăng giá trị tài khoản, rút tiền linh hoạt từ giá trị tài khoản sau một thời gian nhất định,…
Bảo hiểm liên kết chung và liên kết đơn vị đều có điểm chung là kết hợp yếu tố bảo vệ - đầu tư giúp người tham gia gia tăng giá trị tài sản nhờ vào việc đầu tư vào các quỹ liên kết. Tuy nhiên hai sản phẩm này…
4. Các khoản phí cần đóng khi tham gia bảo hiểm liên kết chung
Khi tìm hiểu về bảo hiểm liên kết chung là gì, việc nắm rõ các khoản phí là vô cùng quan trọng để bạn quản lý tài chính hiệu quả. Theo Thông tư 52/2016/TT-BTC, người tham gia sẽ cần đóng một số khoản phí như phí ban đầu, phí bảo hiểm rủi ro, phí quản lý hợp đồng,… Cụ thể được quy định như sau:
– Phí ban đầu: Là khoản tiền được doanh nghiệp bảo hiểm khấu trừ trước khi phân bổ phần phí bảo hiểm còn lại vào quỹ liên kết chung.
– Phí bảo hiểm rủi ro: Được khấu trừ từ giá trị tài khoản để đảm bảo chi trả các quyền lợi bảo hiểm khi có rủi ro xảy ra.
– Phí quản lý hợp đồng: Dùng để bù đắp chi phí liên quan đến việc duy trì, quản lý và cung cấp thông tin về hợp đồng cho khách hàng.
– Phí quản lý quỹ: Được dùng để chi trả cho các hoạt động quản lý và đầu tư của Quỹ liên kết chung.
– Phí hủy bỏ hợp đồng: Áp dụng khi bạn chấm dứt hợp đồng trước thời hạn, đặc biệt là trong những năm đầu tiên.
– Các loại phí khác: Các khoản phí bổ sung khác phải được Bộ Tài chính chấp thuận bằng văn bản trước khi áp dụng.
Việc tìm hiểu rõ các loại phí khi tham gia bảo hiểm liên kết chung giúp bạn chủ động quản lý tài chính, hiểu rõ quyền lợi thực tế và đưa ra quyết định phù hợp với nhu cầu.
5. Có nên tham gia bảo hiểm nhân thọ liên kết chung không?
Câu trả lời là có, nếu bạn đang tìm kiếm một giải pháp tài chính toàn diện vừa bảo vệ thu nhập gia đình, vừa có khả năng gia tăng tài sản một cách an toàn và kỷ luật. Đây là sản phẩm đặc biệt phù hợp với những người trẻ, các gia đình có con nhỏ muốn xây dựng một nền tảng tài chính vững chắc cho tương lai. Với cơ chế linh hoạt, sản phẩm bảo hiểm liên kết chung giúp bạn chủ động trước mọi kế hoạch cuộc sống.
Tham gia bảo hiểm này mang lại lợi ích kép, giúp bạn an tâm sống trọn vẹn từng khoảnh khắc mà không phải lo lắng về những biến cố bất ngờ. Bạn không chỉ được bảo vệ trước các rủi ro về sức khỏe, tính mạng mà còn có một kênh tích lũy đầu tư hiệu quả với lãi suất cam kết, đảm bảo tài sản tăng trưởng ổn định. Hơn nữa, sự linh hoạt trong đóng phí và thay đổi quyền lợi giúp sản phẩm dễ dàng điều chỉnh để phù hợp với từng giai đoạn cuộc đời của bạn.
6. Gợi ý sản phẩm bảo hiểm liên kết chung nên tham gia
Thị trường hiện nay có nhiều sản phẩm bảo hiểm liên kết chung với những quyền lợi và đặc điểm nổi bật riêng, chẳng hạn như PRU-BẢO VỆ TỐI ĐA,… Dưới đây là thông tin chi tiết từng giải pháp giúp bạn dễ dàng tham khảo và lựa chọn phù hợp.
6.1 Sản phẩm Bảo hiểm liên kết chung PRU-BẢO VỆ TỐI ĐA
PRU-BẢO VỆ TỐI ĐA nổi bật với với Quyền lợi Sản Phẩm Bảo Hiểm Chính lên đến 100% Số Tiền Bảo Hiểm + Giá Trị Tài Khoản Hợp Đồng (*) mang đến giá trị bảo vệ tối đa cho người tham gia. Đồng thời, sản phẩm còn có các khoản thưởng hấp dẫn như Quyền lợi đáo hạn hợp đồng, Quyền lợi Thưởng Tri Ân Khách Hàng và Quyền lợi Thưởng Duy Trì Hợp Đồng – giúp khách hàng tích lũy tài chính bền vững theo thời gian. Đặc biệt, người tham gia có thể linh hoạt chuyển đổi giữa 2 kế hoạch bảo hiểm (Cơ Bản và Nâng Cao), dễ dàng thiết lập “lá chắn” bảo vệ phù hợp với từng giai đoạn cuộc sống.
(*) Áp dụng với lựa chọn Kế Hoạch Bảo Hiểm Nâng Cao khi Người được bảo hiểm chính (NĐBH chính) Tử vong hoặc Thương tật toàn bộ vĩnh viễn (TTTBVV)
PRU-BẢO VỆ TỐI ĐA không chỉ có giá trị bảo vệ tối ưu mà còn giúp khách hàng tích lũy tài sản bền vững theo thời gian.
Đặc biệt, đối với sản phẩm bảo hiểm liên kết chung này, bạn có thể linh hoạt đính kèm thêm các sản phẩm bán cùng để gia tăng phạm vi bảo vệ. Nổi bật trong số đó là sản phẩm bán cùng Bảo hiểm sức khỏe PRU-HÀNH TRANG VUI KHỎE, một “người bạn” đồng hành tin cậy trên hành trình chăm sóc sức khỏe toàn diện. Sản phẩm này cung cấp các quyền lợi điều trị nội trú, ngoại trú, thai sản và chăm sóc nha khoa với số tiền bảo hiểm lên đến 1 tỷ đồng/năm cùng với 4 kế hoạch bảo vệ khác nhau (Cơ Bản, Nâng Cao, Toàn diện, Hoàn Hảo). Nhờ đó giúp bạn và gia đình an tâm vui sống mà không còn gánh nặng về chi phí y tế.
Không những vậy, với chương trình Chăm sóc Hoàn Hảo, người tham gia PRU-HÀNH TRANG VUI KHỎE được lựa chọn hệ thống phòng khám, bệnh viện lớn tại Việt Nam và Đông Nam Á. Quyền lợi này giúp bạn dễ dàng tiếp cận dịch vụ y tế chất lượng cao, đảm bảo chăm sóc sức khỏe toàn diện và kịp thời khi không may gặp rủi ro.
PRU-HÀNH TRANG VUI KHỎE được áp dụng cho cả người lớn và trẻ em, đồng thời có thể kết hợp linh hoạt với nhiều sản phẩm bảo hiểm chính của Prudential.
6.2 Bảo hiểm Liên kết chung Trọn vẹn cân bằng
Sản phẩm Trọn Vẹn Cân Bằng của AIA là một giải pháp tài chính linh hoạt, giúp bạn cân bằng giữa nhu cầu bảo vệ và mục tiêu tích lũy cho tương lai. Với quyền lợi bảo vệ lên đến 3 tỷ đồng khi rủi ro mắc ung thư nghiêm trọng, thương tật, tử vong do tai nạn, sản phẩm mang lại sự an tâm tuyệt đối cho gia đình. Đồng thời, bạn còn được hưởng thưởng duy trì hợp đồng và lãi suất đầu tư hấp dẫn từ Quỹ Liên kết chung.
6.3 FWD Bảo vệ gia tăng
FWD Bảo vệ gia tăng là sản phẩm bảo hiểm liên kết chung thế hệ mới, được thiết kế đơn giản và dễ hiểu, tập trung tối đa vào quyền lợi bảo vệ. Sản phẩm nổi bật với quyền lợi bảo vệ lên đến 400% số tiền bảo hiểm, mang đến sự hỗ trợ tài chính kịp thời và mạnh mẽ. Bên cạnh đó, sản phẩm còn giúp khách hàng chủ động xây dựng kế hoạch tài chính, linh hoạt lựa chọn số tiền và mức phí bảo hiểm phù hợp, đảm bảo cân đối hài hòa giữa mục tiêu bảo vệ và đầu tư.
6.4 Bảo hiểm liên kết chung Manulife – Xanh ước mơ
Manulife – Xanh ước mơ là giải pháp giúp bạn hiện thực hóa những dự định tương lai bằng việc kết hợp bảo vệ tài chính và đầu tư hiệu quả. Sản phẩm mang đến sự bảo vệ toàn diện trước các rủi ro tử trong cuộc sống, đồng thời giúp gia tăng tài sản với các khoản thưởng định kỳ và thưởng đặc biệt. Với Xanh ước mơ, bạn có thể tự tin hoạch định một tương lai tươi sáng cho bản thân và gia đình.
6.5 Sản phẩm bảo hiểm liên kết chung Đồng Hành Vững Bước
Đồng Hành Vững Bước của Hanwha Life là người bạn đồng hành tin cậy, giúp bạn xây dựng một kế hoạch tài chính vững vàng. Sản phẩm cung cấp quyền lợi bảo vệ cao, lên đến 130% số tiền bảo hiểm, cùng với các khoản thưởng hấp dẫn giúp tối ưu hóa giá trị tích lũy. Đồng thời, bạn có thể linh hoạt lựa chọn quyền lợi bảo vệ cơ bản và nâng cao tùy theo nhu cầu mang lại sự chủ động tối đa trong việc quản lý tài chính cá nhân.
6.6 Quẳng Gánh Âu Lo MB Ageas Life
Quẳng Gánh Âu Lo là giải pháp tài chính toàn diện giúp bạn an tâm sống vui với quyền lợi bảo vệ vượt trội và cơ hội đầu tư hấp dẫn. Sản phẩm bảo vệ bạn trước 5 bệnh lý nghiêm trọng phổ biến và rủi ro tử vong, mang lại nguồn tài chính vững chắc cho gia đình. Bên cạnh đó, lãi suất đầu tư cạnh tranh và các khoản thưởng định kỳ sẽ giúp tài sản của bạn tăng trưởng bền vững.
6.7 Bảo hiểm liên kết chung An Tâm Hoạch Định
An Tâm Hoạch Định của Bảo Việt Nhân thọ là lựa chọn lý tưởng cho những ai mong muốn một kế hoạch tài chính rõ ràng và an toàn. Sản phẩm không chỉ bảo vệ bạn trước rủi ro tử vong mà còn gia tăng tài sản hiệu quả thông qua việc hưởng lãi suất từ Quỹ liên kết chung. Với tính minh bạch và linh hoạt, An Tâm Hoạch Định giúp bạn dễ dàng theo dõi và điều chỉnh kế hoạch để đạt được mục tiêu tài chính của mình.
7. Lưu ý khi tham gia bảo hiểm liên kết chung
Để việc triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết chung cho kế hoạch tài chính cá nhân đạt hiệu quả cao nhất, bạn cần cân nhắc một vài yếu tố quan trọng như xác định nhu cầu và khả năng tài chính, đọc kỹ hợp đồng, bảng minh họa,… Sau đây là chi tiết từng lưu ý giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt và tối ưu hóa quyền lợi của mình:
– Xác định rõ nhu cầu và khả năng tài chính: Hãy đánh giá mục tiêu của bạn là bảo vệ, đầu tư hay cả hai. Đồng thời, bạn cũng cần quan tâm đến mức phí bạn có thể đóng đều đặn để chọn sản phẩm và số tiền bảo hiểm phù hợp.
– Đọc kỹ hợp đồng và bảng minh họa: Bạn cần hiểu rõ về các quyền lợi, điều khoản loại trừ, các loại phí, lãi suất cam kết và lãi suất minh họa. Điều này rất cần thiết để tránh những hiểu lầm không đáng có.
Bạn nên đọc kỹ và nắm rõ các quyền lợi, điều khoản có trong hợp đồng để có trải nghiệm bảo hiểm thuận lợi và hiệu quả.
– Tìm hiểu về Quỹ liên kết chung: Bạn nên nắm rõ thông tin về chiến lược đầu tư và kết quả hoạt động của quỹ liên kết chung trong những năm gần đây. Nhờ đó giúp bạn có cái nhìn tổng quan về tiềm năng sinh lời.
– Lựa chọn công ty bảo hiểm uy tín: Bạn nên ưu tiên các công ty có lịch sử hoạt động lâu dài, tiềm lực tài chính vững mạnh và dịch vụ khách hàng chuyên nghiệp. Đây là yếu tố quan trọng để giúp bạn có trải nghiệm bảo hiểm an toàn và hiệu quả.
– Khai báo thông tin trung thực: Việc cung cấp thông tin chính xác về sức khỏe và cá nhân là yếu tố then chốt để đảm bảo quyền lợi của bạn được chi trả đầy đủ khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.
Với những thông tin trên, có thể thấy bảo hiểm liên kết chung là một giải pháp tài chính toàn diện, vừa giúp bảo vệ an toàn cho gia đình, vừa mang lại cơ hội đầu tư ổn định và hiệu quả. Khi lựa chọn đúng sản phẩm và lên kế hoạch tài chính thông minh, bạn hoàn toàn có thể chủ động đạt được các mục tiêu trong cuộc sống, hướng tới một tương lai vững vàng, an tâm và thịnh vượng.
Sự kiện bảo hiểm là cơ sở quan trọng để công ty bảo hiểm thực hiện trách nhiệm chi trả quyền lợi. Do đó bạn cần hiểu rõ sự kiện bảo hiểm là gì và nên làm những gì khi sự kiện xảy ra, nhằm chủ động hơn trong việc…
